16.11.2015
Как произвести расчет кредита и процентов
Банковский кредит далеко не то же самое, что занять денег у друга - эта возможность воспользоваться чужими финансами предполагает плату за услугу, поэтому, прежде чем связать себя договором, будущий заемщик ищет ответ на вопрос: как произвести расчет кредита и процентов.
Разумеется, первое, что приходит на ум - это просто посчитать выплаты по номинальной ставке, которая указывается банком в условиях данного кредита. Зная срок, размер кредита и процентную ставку, кажется, не так уж сложно посчитать итоговую сумму, которую придется в итоге отдать банку. Однако, банковская арифметика не совсем соответствует той, которой нас учили в школе. Существуют более сложные формулы для расчета процентов, по которым они и начисляются. Более того, вероятно, вы считаете, что сумма дней в 12 месяцах и количество дней в году должно быть одинаковой. Но, почему-то расчет банка будет разным в том и другом случае. Вероятно, считаются не все дни. Так или иначе, результат вашего предварительного расчета стоит считать крайне приблизительным.
Второй вариант, который приходит на ум тем, кто привык пользоваться интернетом для решения почти всех своих вопросов - это воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте каждого уважающего себя банка. Главное - пользоваться кредитным калькулятором именно того банка, в котором вы собираетесь брать кредит. Но имейте в виду, что когда будете брать реальный кредит, цифры все же могут несколько отличаться, потому что результат тоже приблизительный.
В этой ситуации самую точную информацию по поводу предстоящих платежей можно получить только в самом банке, обратясь к кредитному менеджеру с предварительными условиями и попросив рассчитать размер ежемесячного платежа и общую сумму переплат по кредиту. Предоставленная информация должна учитывать все скрытые платежи.
Помимо этого вам следует знать о том, что есть две системы начисления платежей - это аннуитетная и дифференциальная. Не все банки Ростова предоставляют возможность выбора для клиентов, большинство работает только по аннуитетной системе. Тем не менее, если выбор имеется, нужно решить, что для вас более приемлемо:
Аннуитетная система предполагает равномерные выплаты за весь срок погашения кредита. С этим все достаточно просто, но по сравнению с дифференциальной системой размер переплат оказывается больше.
Дифференциальная система предполагает уменьшение ежемесячных выплат пропорционально уменьшению вашего долга. Сначала вы платите много, но к концу срока погашения кредита суммы становятся совсем незначительными. Если у вас есть возможность в начале срока погашать значительные суммы, то лучше предпочесть эту систему - как уже говорилось, в итоге вы выиграете в общем размере переплат на тех же самых условиях по срок, величине кредита и процентной ставке.
Остается добавить, что досрочное погашение чревато сюрпризом: штраф с вас уже не возьмут, но окажется, что начальные платежи (в обеих системах) были выплатой только процентов вперед, а основной долг вы начинаете выплачивать только тогда, когда банк заберет свою прибыль в виде процентов. То есть, за время ваших первых платежей сумма основного долга не уменьшается.
Схожие материалы: