16.11.2015
Рефинансирование кредита
Долги по кредиту стали нормой жизни россиянина, а вот перекредитование до сих пор остается неосвоенным. Ну, экономических причин тому, конечно, достаточно. С другой стороны, картошку, вон, тоже сажать в свое время не умели и не хотели. Это обнадеживает. Скоро, значит, освоимся.
А чтобы ускорить процесс, расскажем популярно о том, что такое перекредитование или рефинансирование кредита. Чисто технически, это когда заемщик берет второй кредит для покрытия первого.
Положим, кредитор 1 ссудил деньги под… пусть будет 18 процентов годовых. И было это пару-тройку лет назад. Прошло время и оказалось, что такие же кредиты нынче дают за меньшие проценты! Возникает сакраментальный вопрос: и зачем платить больше? Пойду к кредитору 2, у которого проценты меньше, возьму столько, чтобы расплатиться полностью с кредитором 1, а остаток суммы буду выплачивать кредитору 2 под гуманные 15 процентов.
Первый, кто до этого додумался, разумеется, выиграл по-полной. Но когда возможности рефинансирования дошли до многих, банки Ростова решили, что чем запрещать, лучше оградить свою выгоду законом. Вообще, кредитование - основной хлеб банкиров. А в кредитовании главное - проценты. Если кредит возвращается досрочно, то проценты не достригаются. Отсюда штрафы за досрочное погашение, которые, кстати, отменили. С другой стороны - конкуренция, которая ведет к уменьшению процентных ставок - лучше сто клиентов по 10 процентов, чем 10 по сто, ну, что-то вроде. И какой из этого выход? Надавить на законодателей, чтобы платежи считались так, как будет выгодно банкам. То есть, заемщик платит свой ежемесячный взнос и считает, что одновременно выплачивает часть суммы, которую получил на руки и к ней еще проценты. А банку выгодно, чтобы этот самый ежемесячный взнос в течение первой половины погашения кредита считался чистой выплатой процентов. Тогда, в случае, если заемщик решит вернуть остаток долга досрочно, окажется, что проценты он уже выплатил вперед за весь срок кредитования, а вот с той суммы, что получил на руки - не вернул еще ни копейки.
Таким образом, получается, что если придти в другой банк и взять второй кредит для погашения первого, то окажется, что берется все та же сумма, что и была взята в первом, только в этот раз проценты по ней будут меньше. Тут и первый банк не проиграл, потому что уже взял свое, и второй не проиграл, потому что клиента заполучил, а вот выиграл ли заемщик?
Будь у нас все по-человечески, заемщик мог бы и выиграть. Но существуют дополнительные препятствия для рефинансирования кредитов. Возьмем тот кредит, который представляется наиболее выгодным для рефинансирования - ипотечный. Берется он на десятки лет, суммы там довольно велики и снижение процентной ставки даже на один процент дает ощутимую экономию. Но! Система построена так, что для получения второго ипотечного кредита, который берется для рефинансирования первого, заемщик должен пройти все те же процедуры оценки жилья, собирания документов о собственных доходах, прохождения рассмотрения заявок, в общем, все как в первый раз.
Тут на сцене появляется еще один поглотитель денег - кредитный брокер. Его задача - подобрать программу рефинансирования таким образом, чтобы даже с учетом всех расходов, в том числе - и на оплату его услуг, у заемщика осталась выгода, ну, чтобы после рефинансирования он сэкономил миллион-другой. В ипотечном кредитовании это не сказка. Что до более мелких кредитов, то тут экономия окажется не такой впечатляющей.
Схожие материалы: