16.11.2015
Реальная цена потребительского кредита
Как-то так нормально, что реальная цена потребительского кредита не совпадает с рекламной. Главное - чтобы не узнавать о ней по ходу, когда кредитный договор уже заключен и обратного хода нет.
Так вот, в реальную цену потребительского кредита входят две группы дополнительных поборов:
Первая - это комиссии, которые взимаются при выдаче кредита. Называться они могут по-разному, суть при этом одна - с вас единоразово взимается некоторая сумма за выдачу кредита. Чаще всего она представляет собой процент от суммы взятого кредита. Если речь идет о пластиковой карте, то комиссия взимается не за выдачу кредита, а за выпуск карты.
Отдельным пунктом стоят оплаты страхования жизни, здоровья и трудоспособности. Они являются частью обеспечения кредитных обязательств, но не учитываются при расчете итоговых выплат по кредиту, потому что вы платите не банку, а страховой организации, на основании договора, заключенного с ней. Да, банк имеет с партнерской страховой организации деньги за заключение подобных договоров, да, страхование не является обязательным даже в том случае, если банк на нем настаивает. Тем не менее, может оказаться затруднительным получение некоторых кредитов либо вообще без страхования, либо у страхователей, с которыми у банка нет партнерских договоренностей.
Вторая - это периодические комиссии. Во-первых, это, конечно, комиссия за ведение ссудного счета. Вы платите ее каждый месяц. Начисляется она как процент от общей суммы кредита, независимо от остатка по задолженности. Во-вторых, это комиссия за кассовые операции - кассовой операцией считается каждое снятие и зачисление денег с вашего счета. Другими словами, когда вы приносите в банк очередной ежемесячный платеж, часть денег идет на оплату кассовых операций, которая будет чуть больше, если воспользоваться терминалами другого банка (деньги, кстати, тоже идут дольше в этом случае), если вы принесли наличные, то комиссия будет за операцию с наличными, если платите по кредитке - то за операцию с кредиткой. Размер комиссии может варьироваться в зависимости от способа начисления - он может быть фиксированным или быть процентом от переведенной суммы.
А теперь на примере. Условимся, что кредит у нас 100 тысяч, срок год, а процентная ставка 22 процента годовых. Теоретически, 22 процента от ста тысяч - 22 тысячи рублей, однако при начислении процентов на остаток задолженности это будет 13472 рубля. Ежемесячный платеж - 9456 рублей, итоговая сумма - 113472 рубля. Это без комиссий. Теперь комиссии: 5% единоразово за выдачу кредита и 0,8 процентов от суммы кредита за ведение ссудного счета ежемесячно. 5 процентов - это еще пять штук сверху, итого 18472, плюс ежемесячные 0,8 процента, итого - 28072 рубля. Если пользоваться тем же методом начисления процентов на остаток, то переплата в 28 тысяч соответствует 49 процентам годовых. Ну, и мы не считали комиссию за кассовые операции.
Так что, если идете оформлять кредит, обязательно в первую очередь спрашивайте сумму итоговых переплат, с учетом всех комиссий. Эту информацию вам обязаны предоставлять в банке.
Схожие материалы: